近年来，内地居民“赴港购保”已蔚然成风，不乏父母为儿女舍近求远赴港投保，但在购买保险时却常常面临不少问题：选择困难症又犯了！到底买哪款产品？买多少保额？选择多少年的缴 费期？

在日常生活中，孩子难免出现各种大大小小的状况。现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累，更令人叹息的是很多患儿由于不能及时缴纳治疗费而延误病情。

除了多赚点钱，现已有许多父母希望通过购买保险，将风险转嫁给保险公司，从而保障自身利益，规避风险。

虽然有了买保险的意识，但在具体买保险时大家还是会面临各种纠结的选择。事实上，这些问题困扰大家的一个根本原因就是，在没有得到专业人士的指导前，大家对自己做出的判断不自信，因而无法做出最优的选择。今天，就为大家讲解一下「小孩重疾险为什么要选择30年缴费期」？

货币的时间价值

假设今天去买一瓶牛奶，花了十块钱。

我们想一想，过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗？买不到的。货币是越来越不值钱的。 

另外一方面，你的收入也在变化。30年之后的你和今天的你，在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。 

换一句话说，你的债务还得越晚，它就越不值钱。 

假设今天去买一瓶牛奶，花了十块钱。

我们想一想，过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗？买不到的。货币是越来越不值钱的。 

另外一方面，你的收入也在变化。30年之后的你和今天的你，在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。 

换一句话说，你的债务还得越晚，它就越不值钱。 

你同样是贷了30万美元的房贷，15年以后的30万和30年以后的30万，哪一个更不值钱，当然是30年以后的更不值钱

你同样是贷了30万美元的房贷，15年以后的30万和30年以后的30万，哪一个更不值钱，当然是30年以后的更不值钱。

这是第一点。货币的时间价值。

通货膨胀

每一年，都有通货膨胀的，如果你的消费水平不变，现在你的家庭生活费支出10万元，并不代表能覆盖你未来的生活费。

假设每年通货膨胀率为3%，你当下年开销是10万元，而你又想维持现状，保证消费力不变，那么30年后，需要多少钱才能满足你的消费水平呢？

我们同样用excel自带的 FV函数计算出来

=FV(3%,30,0,-100000)

=242726.25

意味着当下年支出10万的消费水平，若30年后，想维持消费水平不变，至少需要筹集242726.25元。

不投资，不理财，光想着每月涨薪、工资生活，很可能跑不过通胀。

30年前的1200元，可以买到什么，同样的1200元，存了30年拿出来只有2000多本金跟利息。残酷真相：财富缩水，才是最大的中年危机！

我们不理财，就等于实际购买力下降，钞票变相缩水。

给大家举个例子：

如果现在手中有10万元，按照每年投资回报率5%计算，10年后，手中能有多少钱？

我们可以很简单的用excel算出来

=FV(5%,10,0,-100000)

=162889.46

意味着若每年投资回报率为5%，10年后，10万元本金将增至162889.46元，惊不惊喜，意不意外？

每一年，都有通货膨胀的，如果你的消费水平不变，现在你的家庭生活费支出10万元，并不代表能覆盖你未来的生活费。

_{假设每年通货膨胀率为3%，你当下年开销是10万元，而你又想维持现状，保证消费力不变，那么30年后，需要多少钱才能满足你的消费水平呢？}

_{我们同样用excel自带的 FV函数计算出来}

_{=FV(3%,30,0,-100000)}

_=242726.25

_{意味着当下年支出10万的消费水平，若30年后，想维持消费水平不变，至少需要筹集242726.25元。}

不投资，不理财，光想着每月涨薪、工资生活，很可能跑不过通胀。

出险后，保费豁免

购买重疾险，有一个概念需要搞清楚，那就是：假如受保人在缴费期内出险，那么后续保费就可以不用再交了。

事实上，这也是人们购买保险最主要的一个原因：以小博大（以一个小的保费换一个大的保额）。因此，缴费期越长，受保人在缴费期内出险的概率越大，为自己省下后续保费的可能性也越大。

举个最简单发病率降低）的例子。某受保人在投保20年后出险，假如他购买的是18年缴费的产品，那么他已经交完了所有的保费；而如果他购买的是30年缴费的产品，那么他就可以省去后面10年的保费。

我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：

（由于统计年数有限，大多数投保人尚未跨入晚年，因此70岁之后的理赔占比相对较小，并不代表实际发病率降低）

从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论：

为宝宝投保，选择30年缴费，缴费期于30岁中止，在30岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小；

因此，为宝宝投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。

高分红可提高赔偿的杠杆效应

看中分红，家庭条件较好的，为刚出生的小朋友投保，选择较短的缴费期，在拥有保障的同时提前供款，可以获得更高的分红收益，从而在人生的中后期拥有更高的保障及杠杆效应。

但是如果“花更少的钱，买更高的保障”，就要选择较长的比如30年缴费期。