在财富传承的工具箱中，商业保险是一个重要部分,但是大多数国人都忽略了商业保险在财富传承中的作用。至今人们对保险的印象仍停留在“保险姓保”的阶段，不知道保险除了具有风险保障、经济补偿、防灾防损等基本功能之外，还具有财富传承的功能。
其实，在财富传承领域，保险的优势非常明显，尤其对于中产阶层而言，在考虑财富传承安排时，保险是非常适合的工具，并能够发挥出较大的力量。
我们看到，现阶段，尽管我国中产阶层拥有体面的收入和生活，却仍然在焦虑中愈行愈远。“中产焦虑”经常被讨论，“不进则退”更是中产阶层对自身财富状态的无奈表示。如何确保创造财富的同时守住财富，确保自己不会因病返贫、因灾返贫，防止“中产”变“中惨”是他们最为关心的话题。
而商业保险这一财富传承方式，可以帮助广大的中产阶层顺利地将财富传承给下一代。
保险传承,拥有显著优势
财富传承的范畴很广，对于保险这一财富传承方式而言，其主要是针对现金和其他可变现的资产。财富传承人（投保人）通过与保险人（保险公司）签署合同，约定被保险人身故、患病、伤残或到一定年龄、期限后，由保险人承担向受益人（被传承人）给付保险金，便可以实现财富的传承作用。
保险传承在资产隔离、合理避税、避免纠纷等方面具有明显优势。
● 指定受益人，避免继承纠纷
根据我国法律规定，只要传承人（被保险人）指定了受益人（被传承人），那么被保险人死亡后的人身保险金就应给付受益人。只有在未指定受益人的情况下，被保险人死亡后的人身保险金才能作为遗产处理。在大多数情况下，人们在投保时都已指定受益人，从而规避了一些不必要的继承麻烦。
● 合法避税和债务隔离
根据《中华人民共和国个人所得税法》规定，“保险赔款”免征个人所得税。同时，被保险人死亡后，指定了受益人的，保险金不会作为被保险人的遗产，用来偿还其生前的债务，实现了隔离债务的目的。
● 隔离子女婚姻风险，保障子女的婚前财产
国人普遍有舐犊情节，为人父母者，都愿意为其子女倾其所有。而到了子女适婚年龄，大多数父母为了子女婚后幸福，都愿意为子女购置房产或赠送子女一定的礼金。但是，相爱容易，相守难。一旦子女离婚，父母为其购置的房产或赠送的礼金，就要参与到离婚的财产分配中，最后是“赔了夫人又折银”。而在子女婚前购买保险产品，并指定子女为受益人，能够有效隔离子女的婚姻风险。
● 传承私密性较好，避免家庭矛盾
相比其他传承工具，保险较为注重家庭隐私。以遗嘱继承方式为例，其执行环节必须公开，要求所有继承人到场，进行继承权公证，并且每位遗嘱继承人都需对遗产分配方案表示认可。这难免会因遗产分配不符合继承人预期而导致家庭矛盾，甚至诉诸公堂。而保险合同的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间进行，与合同无关的继承人无从知晓合同内容，从而确保了财富传承的私密性，避免了不必要的家庭矛盾。
基于保险在财富传承领域的优势，通过合理购买保险巧妙地传承财富，不失为一种明智之举。
投保保障型产品，为被传承人构建基本生活保障
传承人首先要考虑的是，在其死后，被传承人能够获得基本的生活保障。传承人通过自己购买或为被传承人购买定期寿险、意外伤害保险，并指定被传承人为受益人，以确保自己死后，被传承人有相应的生活保障。一般而言，这类保障产品保费的起步价不高，但保额较高，可以丰俭由君。
定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满，被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的财富传承原理是，投保人作为父母，可以为自己购买，受益人选择子女，父母死后，保险金能给付子女；投保人作为子女，也可以为父母购买，受益人选择自己，父母死后，保险金能给付自己；投保人也可作为丈夫、妻子为配偶购买，受益人选择对方，其中一方死后，保险金能给付对方。
定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付免征所得税和遗产税。大多数定期寿险起步价才几十元，但保额一般都在百万元以上，有的产品最高保额能达到500万元。一般而言，定期寿险适合收入不高但保障需求较高的人或家庭，比如事业刚刚起步的年轻人家庭等。
意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件的人身保险。其保障项目有两项，即死亡给付和残疾给付。意外伤害保险的财富传承原理是，投保人可以作为父母、子女或夫妻为自己投保，并指定受益人为其子女、父母或配偶，一旦被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾，其保险金可以传承给受益人。与定期寿险一样，意外伤害保险具有“低保费、高保障”的优点。有的意外险单份保费低至几元，保额却高达上百万元，甚至上千万元。这种类型的保险适合于老年人群、高风险职业人群、出行频率较高的人群。
投保健康险产品，确保被传承人病有所医
华大基因董事长汪健在接受凤凰卫视采访时曾说：“60%的人，将60%的积蓄都用在了生命的最后28天。”
人总有生老病死的时候，传承人不但要考虑其死后，被传承人能老（幼）有所养，还要考虑被传承人能病有所医。在这方面，健康险能够发挥很大作用。健康险主要包括重疾险、普通疾病保险、商业医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，其中能发挥财富传承作用的主要是重疾险。
重疾险是当被保险人在保险期间发生保险合同约定的疾病（如白血病、恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等）、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康险产品。虽然重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持和收入补偿，但由于重疾险赔偿金存在一次性给付的情况，不像商业医疗险需要实报实销，而有些被保险人在重疾险赔偿金给付后不久就死了，剩下没花完的赔偿金可作为遗产传给继承人。这是重疾险的第一个传承原理。
重疾险另外一个传承原理是指，传承人可以作为投保人为其子女、配偶购买重疾险，以便自己死后，其子女、配偶能病有所医。重疾险费用较高，一般18岁以上的成年人，若投保保额50万元保终身的产品，即使分30年期缴，每年至少也要缴纳3000多元的保费，而且年龄越大，保费越高。投保人要是到了四十岁，投保保额50万元保终身的产品，最多只能分20年期缴，每年缴纳的保费高达一万多元。这就容易造成穷人买不起、富人不需要的尴尬境地。因此，重疾险比较适合中产阶层，防止他们因病返贫。
投保理财型保险，对冲子女婚姻风险
理财型保险主要有分红险、万能险、投资连结险，以及养老年金、教育年金等年金产品。投资理财型保险产品在财富传承中的原理是，传承人在子女婚前为其子女趸交相关产品，即使子女离婚，其给付金也不参与离婚财产的分配。
举个例子，张女士为即将出嫁的女儿投保一份年金险，作为投保人，该年金产品的保费由张女士支付，年金的领取权益归其女儿所有。如果女儿婚姻破裂，该保单是女儿的个人财产，不会遭受分割。如果婚姻期间女儿不幸身故，该保单的理赔金直接给到其指定受益人，也就是张女士。如此一来，既可满足张女士对于女儿婚姻的美好祝福，又可在各种婚姻变数下保全资产。
投保终身寿险，远离税费隐忧
终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险的特点是保额、保费双高，能够实现合理避税和债务隔离，集保险和储蓄投资于一身。其财富传承原理是，被保险人（传承人）为自己购买巨额终身寿险，受益人可选择自己的子女、父母、夫妻，一旦被保险人死亡，受益人只需拿着被保险人的死亡证明、保单等相关证明，就可以到保险公司领取保险金。
举个例子，假设某企业主年龄40岁，投保一家大型寿险公司终身寿险产品，保额1000万元，趸交，指定受益人为其唯一的女儿，其保费需交390多万元。一旦该企业主离世，其女儿可以完整地获得这一财富。但是如果这1000万元是以遗产的方式继承，即使不考虑该企业主生前的债务，其女儿仅继承权公证费（总资产额的2%）就需交20万元，而且还不包括律师费、公证遗嘱本身的公证费用。因此，投保终身寿险的财富传承方式十分方便快捷，不用考虑将来遗产税、遗产公证费、传承人生前债务等负担。
选择“保险+信托”，防止子女挥霍
虽然保险在财富传承中能够发挥重要作用，但其也存在一些不足之处。比如，保险能将下一代列入受益人，却不能确保财富隔代相传；再比如，保险不能防止被传承人肆意挥霍赔偿金。而通过选择“保险+信托”的方式，能够较大程度弥补保险和信托的各自不足。
选择“保险+信托”组合的传承方式虽不能确保财富传到被传承人手里能够发扬光大，但很大程度上能够避免被传承人将传承的财富大肆挥霍，很快败光家产的极端情况。其原理就是以保单收益权为信托财产，传承人先与保险公司签订合同，后与保险公司合作的信托公司签订信托合同。传承人死后，给付被传承人的保险金直接成为信托财产，由信托机构进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给被传承人。两者结合能够发挥保险和信托的优势，不但能够防止子女挥霍，降低信托门槛，避免债税，隔离保护财产，还能够发挥金融杠杆作用，确保财富能够多代跨越传承。
