很多企业老板已经苦不堪言，声称自己的现金储备只能维持3个月甚至更短的时间。而更多的个人家庭的债务危机者，疫情英雄下，家庭收入普降，但贷款指出却是“刚性的”，如果整个2月没有收入，意味着各种借款将产生为数不小的逾期。所以说不管是企业还是个人，现金流太重要了。

资金是一个企业运营的血液，对于个人家庭来说，也是如此。企业的经营需要现金流的管理，个人生活也更需要财务的现金流管理。

什么是现金流？

现金流的组成是：主动收入、被动收入、支出

主动收入：主要的是工资收入、有些人还有副业收入，是需要你付出时间和劳动获得的

被动收入：主要是资产产生的价值，比如房屋租金、专利费、利息、股息等，是无需付出时间和劳动就能获得的。

支出：贷款、生活花销、意外花销等。

现金流 = 主动收入 + 被动收入 - 支出

如果你只有主动收入，挣钱养家，没有被动收入的话，一旦意外出现，现金流就会出现问题。

为什么这么说？试想把现金比喻成水，收入来源比喻成水龙头，收入来源越多水龙头也就越多。

一般家庭只有一个水龙头——工资。

所以一旦这个水龙头没水了，全家就会陷入财务危机。

比如这次疫情，很多公司裁员，很多人失业，瞬间很多人就没有了收入来源。

现金流管理就是来解决这个问题的。

我们需要知道的是，不管是一个企业，一个家庭还是个人，如果没有做到现金流规划，当形势逼迫你无法继续前行的时候，你现有的现金流就会断裂，从而陷入财务危机。

那怎么做到现金流规划呢？除了开源节流，我们还可以借助金融工具，比如保险。

保险的灵活性较强

保险的灵活性，主要体现在保单贷款这一方面。保单贷款指的是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。人寿保险进行保单贷款，无需提供额外抵押。

保单贷款的额度一般都在保单现金价值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放贷的速度非常快。股票和基金的灵活性虽然也很强，但是净值波动大，急需用钱的时候，可能正好赶上市场低点，这个时候如果卖出便很不划算。

可保险的现金价值，在前几年由于管理费等因素可能相对较低，但在投保几年后，保险的现金价值基本能保持十分稳定（在不放太多钱到万能账户的情况下），因而无论什么时候遇到危机，去做保单贷款，都不会亏。

保险具有一定的资产隔离功能

银行存款虽然也安全，而且灵活性强，但却不具有保险的资产隔离功能。

银行存款，其实是很难划分最终归属的。从一个账户转到另一个账户，很难弄清到底是谁的钱。即使把自己的钱转到别人账户里，债主追债的时候也能向法院起诉，这笔钱有可能会被追回。

而如果是在自己没有债务或者是债务风险还没有暴露的时候，把这些钱给债务风险较低的家庭成员，让这个家庭成员用这些钱去投保保险，那么资产划分便十分清晰了。

其实对于许多家庭，并非是因肆意挥霍而出现现金流危机，而是由于家企不分导致的负债而面临现金流断裂风险，因而资产隔离很重要。对此，可以选择家庭中债务风险比较低的人做投保人，比如说不参与公司经营的企业主父亲等，购买人寿保险。

企业主每年从账户里拿一部分钱给父亲，父亲用来投保。当企业家面临负债时，这份保单并不属于企业家的财产，很大程度上并不会被强制执行（特殊情形除外），父亲也就可以用这份保单来为企业主的家庭应急。

最后

“今朝有酒今朝醉”这种财富心态无可厚非，但享受人生的同时，千万不能忘了给自己的生活提前做好规划。

公司和人都一样，充足的现金流能解决很多问题。

现金流的平衡，在于动态平衡，这才是难的地方。

如果遭遇突发事件，则会面临较大的缺口，现金流的平衡则会被打破。

因而在人生中，我们手里总要有些灵活的资产，以备不时之需。

在生活平常的现金流中，抽出一小部分资金对未知风险进行保障，提前做好准备，是对自己负责，也是对家人负责。